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株式会社アルビノ代表取締役。ファイナンシャルプランナー。埼玉県飯能市出身、1978年12月25日生。趣味は登山。Webライター歴23年。カードローン利用歴16年。現在は消費者金融3社、銀行カードローン3社の契約あり。
個人で自動車ローンや住宅ローンを利用したことがあり、起業してからは法人で銀行融資や日本政策金融公庫の一般貸付、マル経融資で借りた経験があります。
FP技能士、宅地建物取引士、日商簿記検定、証券外務員の資格を保有。

個人事業主は消費者金融のキャッシング審査に通りにくい

個人事業主はキャッシング審査に通りにくい?

個人事業主は、会社員よりも信用スコアは低くなりますが、消費者金融なら審査に通る可能性はあります。

銀行カードローンは、年収や勤続年数などの条件で審査に落ちることが多いです。個人事業主で5年以上やっていれば銀行も選択肢になります。

私が自営業だったときに、初めて利用した消費者金融がアコムとプロミスです。

急ぎで借りたい人や、確実に審査に通りたいときは審査通過率が高い消費者金融がオススメです。

個人事業主が事業資金+生活費を借りたいときは、アコムやプロミスなどの事業資金として使えるカードローンがよいと思います。銀行カードローンで借りたお金を事業資金として使うのは禁止されています。

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個人事業主向けの消費者金融

金融機関 融資時間 金利
プロミス 最短3分 年4.5~17.8%
アイフル 最短20分 年3.0~18.0%
アコム 最短20分 年3.0~18.0%
レイク 最短25分 年4.5~18.0%
SMBCモビット 最短即日融資 年3.0~18.0%
アイフルの貸付条件

貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)
利用限度額:800万円以内
※利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要(慎重審査)
遅延損害金:20.0%(実質年率)
返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間及び返済回数:1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い
借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)
※500万円を年12.0%(実質年率)で借りた場合
貸付対象者:満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの基準を満たす方
※なお、お取引中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。 担保・連帯保証人:不要

※申込状況によってご希望に添えない場合あり※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

この5つのカードローンは個人事業主でも申し込みやすい大手消費者金融です。アイフル以外の4つは銀行グループの傘下に入っています。

今すぐにお金が必要な人は、最短即日融資のプロミス、アコム、アイフルの中から選ぶのがよいと思います。プロミスは最短3分審査、アコムとアイフルは最短20分審査です。

個人事業主が消費者金融に申し込んだときの初回限度額は30万円以下になることが多いです。私はプロミスもアコムも30万円でした。

プロミス、アコム、アイフルには初回30日間の無利息サービスがあります。無利息期間を利用して借入したい時は、この4つの中から選ぶのがよいと思います。

私がプロミスとアコムで借りた時

私が初めて契約したカードローンがプロミスとアコムです。同じ日に申し込みました。

今は三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」をメインで使っていますが、自営業だった当時は消費者金融しか借りられませんでした。

始めに銀行カードローンに申し込んだものの上手くいかず、次に大手消費者金融を選択しました。

その時の様子は「アコムで借りてみた」「プロミスで借りてみた」をご覧ください。

どちらも限度額30万円で契約できました。翌日に仕事の関係で急遽30万円用意しなければならない状況だったので助かりました。

結果的には1社でも足りましたが、申込みした時点では審査に通るか不安で、限度額がいくらになるのかもわからなかったので、同日に2社申込みました。

アコムは、収入証明書を提出することで、その日のうちに限度額が10万円から30万円に上がりました。

プロミスは、契約内容について説明を受けている途中になぜか限度額が10万円から30万円に上がりました

消費者金融がどういった基準でその人の限度額を決めているのかはわかりませんが、電話で話した感じや自動契約機での言動によって、限度額が変わる事もあるのかもしれません。

個人事業主の在籍確認

個人事業主でも在籍確認がありますか?

カードローンの審査では必ず収入実態の確認が行われますが、自営業者は自宅が勤務先になっている事が多いので、在籍確認も会社員とは異なります。

個人事業主の在籍確認とは
  1. 信用スコアが高く在籍確認なし
  2. 書類で在籍確認OK
  3. 勤務先(自宅)に電話して誰かが出ればOK
  4. 勤務先(自宅)に電話して誰も出なくてもOK
  5. 勤務先(自宅)への電話連絡なし

個人事業主の在籍確認はこの5つのパターンが考えられます。個人事業主でも従業員を抱えている人は、会社員の在籍確認と同じ感じになると思います。

自宅への電話は家族が出る可能性もあるので、自営業でカードローンを申し込むときは、必ず家族にも伝えておくようにしましょう。

私が自営業のときに審査を受けたカードローン会社では、電話に誰も出なくても審査を通過できたことがあります。

在籍確認の電話をして誰も電話に出なかったときは、普通は何度かかけ直しますが、自営業は勤務先(自宅)に誰もいないことも多いので、電話が通じるだけでOKと捉えられることがあります。

会社員にとっては勤務先への電話確認がとても重要ですが、自営業の場合は勤務先が自宅なので、在籍が確認できたところであまり意味がないのかもしれません。

プロミスで認められている勤務先の確認書類

プロミスは、原則電話確認なしのカードローンで、個人事業主でも基本的に電話はありません。

プロミスから「お勤め状況の確認書類」の提出を求められたときは、以下の書類を提出してください。

個人事業主の方
  • 最新の確定申告書
  • 営業許可証・開業届
  • 受注書・発注書・納品書・請求書・領収書など

会社員は社会保険証や社員証、給与明細などの書類を提出しますが、個人事業主は上記の書類が必要になります。

書類が提出できない場合は電話確認が必要になります。勤務先に電話するときは事前にプロミスから案内があるはずです。

消費者金融は事業資金としての利用もOK

大手消費者金融では事業性資金での利用を認めています。以前、カードローン会社に問い合わせをしました。

アコムさんで借りたお金を、事業の運用資金に使おうと思っているのですが大丈夫でしょうか?

お問合せいただきありがとうございます。アコム株式会社です。

当社のカードローンにつきましては、資金使途は自由となっておりますのでご安心ください。

またご不明な点がございましたら、担当のオペレーターより詳しくご案内致しますので、当社フリーコールまでお問合せをお願いいたします。

株式投資やFXに関する質問でも同じ回答だったのですが、アコムは使い道に関する質問をされた時は、基本的にこのテンプレ回答を行っているようです。いずれにしても、事業性資金を含め借入金の使い道は自由というスタンスです。

プロミス、アイフル、SMBCモビットについては電話で確認しましたが、どこの消費者金融も事業資金としての利用はOKとのことでした。

消費者金融の審査通過率

2023年10月~12月の大手消費者金融の審査通過率は以下の通りです。

消費者金融 10月 11月 12月
アコム 44.1% 44.7% 42.4%
プロミス 34.7% 35.6% 34.8%
アイフル 38.8% 39.3% 40.3%

アコムマンスリーレポートプロミス月次データアイフル月次データ

大手消費者金融は審査通過率を公表しています。最近のデータでは、アコムとプロミスは約40%となっています。

申込み時期によって多少の差がありますが、3人に1人以上は審査に通っていることになります。

逆の見方をすると、3人に2人は審査に落ちていることになりますが、極端に年収の低い人や、ブラックな人の申し込みも含まれるため平均化した通過率は低くなる傾向があります。

大手消費者金融なら審査基準にそれほど大きな差はないので、年収が100万円以下の人や、勤続年数が半年以下の人は、審査に落ちる可能性が高くなります。

消費者金融でも増額で100万円借りられる

初回契約から半年~1年ほどたつと限度額の増額申請ができるようになります。

銀行カードローンは増額で一気に限度額が上がることもあります。

契約から半年以上が経過して、借入や返済の実績があると、限度額の増額申込ができます。

会員サイトから申し込むこともできますし、コールセンターに電話して申し込むこともできます。

カードローン会社のスタッフから電話がかかってきて、増額を勧められることもあります。私もアコムからは何度か電話がかかってきて増額を勧められました。

私は、アコム、プロミス、三菱UFJ銀行バンクイックで増額しています。(バンクイックは2回の増額)

カードローン 初回限度額 増額後
アコム 30万円 40万円
プロミス 30万円 100万円
三菱UFJ銀行 50万円 200万円
三菱UFJ銀行 200万円 300万円

増額できる場合でも、30万円⇒40万円⇒50万円といったように段階的に増えるのが一般的です。クレジットカードのキャッシングの増額と同じ感じですね。

銀行カードローンは限度額が一気に上がることもあり、年収が高ければ消費者金融でも30万円から一気に100万円や200万円になることもあります。

アコムの限度額

アコムは現在40万円の限度額で契約しています。このときは3万円借りて少し返済したあとです。(アコムの増額

限度額を上げて金利を下げようと思ったのですが、限度額の上がり方が少なかったので、1回上げてそれっきりです。

プロミスの限度額

プロミスは現在50万円の借入可能額です。このときは4万円借りていたので利用可能額が46万円になっています。(プロミスの増額

プロミスは初回限度額が30万円で、その後の増額で100万円になったのですが、最近はあまり使わなくなったので50万円に減額しました。

一度限度額が100万円以上になったことで、金利が年15.0%に下がりました。50万円に減額したあとも、利用可能額が下げられただけで金利はそのままでした。

カードローンの増額ではなく減額をする人はあまりいないと思いますが、使いすぎてしまう人は限度額を下げてもよいと思います。

三菱UFJ銀行カードローンの限度額

私が今メインで使っているのが三菱UFJ銀行です。初回限度額は50万円でしたが増額しています。

三菱UFJ銀行は、1年ほど使ったところで限度額が50万円から200万円に一気に上がりました。

初回の契約から5年ほど使ったところで、限度額が300万円に上がりました。(バンクイックの増額

銀行カードローンは収入がそれほど多くなくても、利用実績などにより高限度額になることがあります。

限度額を増額する際にも審査が行われ、場合によっては直近の収入証明書の提出を求められます。増額を勧められたから増額申込したのに審査に落ちるというパターンもあります。

個人事業主がカードローン審査に落ちる理由

自営業やフリーランスは、カードローンだけではなく、住宅ローンやクレジットカードなどの審査でも不利になります。

会社員や公務員などの給与所得者は、安定した収入が保証されているので、それだけで信頼度が高いと判断されます。

個人事業主がカードローン審査に落ちやすい理由はいくつかあります。

個人事業主が審査に落ちやすい理由
  • 収入が安定していない
  • 収入が証明しにくい
  • 収入が多くても所得の少ない人が多い
  • 無職との区別がつきにくい

個人事業主でも開業届を出していて、毎月安定した収入のある人は問題ありません。

開業届を出しておらず、収入源がアフィリエイト収入やクラウドソーシング収入だと審査に落ちやすくなります。

個人事業主は事業と家計が完全に分かれておらず、収入が高くても所得が低い人も多いです。税金の支払いを抑えるために、経費を増やして節税している人もいるでしょう。

確定申告書を提出すると所得額がバレてしまうので、収入が多くても所得が少ない人は審査に不利になります。

個人事業主が審査に通るコツ

個人事業主がカードローン審査に通るコツをご紹介します。

個人事業主が審査に通るポイント
  • 大手消費者金融を利用する
  • 複数の消費者金融に申し込む
  • 申込時の借入希望額を少なくする
  • 申込時に固定電話も入力する
  • 収入証明書を提出する

固定電話や収入証明書は、信頼度や返済能力を上げるのに役立ちます。

限度額50万円以下なら収入証明書は不要ですが、確定申告書や納税証明書を用意しておくと審査に有利になります。

職業が自営業だと、限度額が低くても返済能力の確認として、収入証明書を求められることがあります。

個人事業主は限度額が低い

個人事業主は審査に通っても限度額は低くなります。年収(所得)が500万円を超えていても、初回限度額は30万円以下になることが多いです。

当サイトへ頂いた体験談の中から、個人事業主の申込者の年収と限度額をご紹介します。

限度額は契約時の初回限度額の金額です。

消費者金融 年収 限度額
プロミス 200万円 10万円
プロミス 360万円 20万円
プロミス 520万円 30万円
アコム 240万円 20万円
アコム 280万円 20万円
アコム 400万円 30万円
アイフル 180万円 10万円
アイフル 330万円 10万円
レイク 380万円 20万円
レイク 440万円 50万円

年収が高いほうが限度額は上がりますが、それほど年収に影響されない気がします。

初回限度額が低くても利用実績をつめば限度額が増額できます。1年以上の借入実績があり、年収が300万円以上なら50万円超の限度額も可能です。

カードローン利用者の個人事業主の割合

全国銀行協会がカードローンに関する調査を行いました。その中でカードローン利用者の職業別の割合も公開されています。

消費者金融を利用している人の中で、個人事業主(自営業)の人がどれくらいいるのかをご紹介します。

※「銀行カードローンに関する調査(PDF)」より作成

自営業には自由業も含めています。アルバイトには学生も含めています。消費者金融系カードローンを利用している人のうち約8%が自営業です。

貸金業者のみを利用している人の職業では約10%が自営業になりますが、銀行カードローンを含めてもさほど状況は変わりません。

つなぎ資金の借入

個人事業主が消費者金融から「つなぎ融資」として借りたお金はすぐに返しましょう。

30日間無利息のカードローンで、30日以内に完済すれば利息はゼロ円です。

個人事業主がつなぎ資金としてカードローンで借りた時に重要な事は、「すぐに返す」ことです。

株式会社で従業員を抱えて経営している人なら、会社が借金しているのは普通だと思いますが、個人事業主で一人でやっていたり、家族を従業員として雇っているような場合には、なるべく借金はしないほうが良いでしょう。

キャッシングやカードローンを利用して事業資金として借りた時は、返済日を決めて、取引先から入金があった日に一括返済するのが基本です。

リボ払いにしてしまうと借金が膨れ上がってしまいます。私の場合、キャッシングした時は、常に明細を財布に入れておいて、借金していることを意識するようにしています。

社長1年目の信用度は低い

個人事業主から法人登記して社長になったのですが、カードローンの審査に落ちました。

会社経営者でも社長1年目の人は信用度がかなり低いです。クレジットカードの審査に落ちることもあるぐらいで、カードローンの審査には高確率で落ちます。

事業の拡大に伴い株式会社や合同会社などに法人化する人も多いと思いますが、社長なりたての1年目、2年目の人はかなり信用度が低いと思った方が良いでしょう。

一般的なイメージからすると、個人事業主よりも社長の方が信用度は高く感じますが、中小零細企業の社長の信用度は高くありません。

特に法人1期目の決算が出る前は、誰でも審査に通ると言われるようなクレジットカードの審査にも落ちるぐらいの信用度です。

今は簡単に株式会社を作ることができます。弁護士や司法書士に法人登記手続きを依頼しても30万円ほどの費用でできます。

法人設立から3年、4年と経つと信用度も増していきますが、1期目、2期目は社会的な信用は低いと思っておいた方が良いでしょう。

経営者はローンが組めない?社長や役員がローン審査に落ちる理由

消費者金融のカードローンは、小口融資が中心で年収が低い人や、個人事業主でも審査に通る可能性が高いです。

消費者金融は、個人向け無担保融資のデータやノウハウが豊富で、利用者の返済能力や信用度を調査するのが得意です。

銀行カードローンでは審査否決になるような人でも、消費者金融の基準では貸してくれることがあります。

信用度が低い人は、契約時の借入限度額が10万円以下になることがあります。まずは10万円の限度額で融資して、一定の年数が経過し、返済実績があれば限度額の増額に応じてくれます。

個人事業主の職業とは

私は年金と不動産収入で暮らしているのですが、個人事業主になりますか?

不動産収入を得て確定申告しているなら個人事業主です。屋号のあり・なしや、青色・白色申告の違いに関わらず全て個人事業主になります。

自分で事業をしている人なら理解していると思いますが、個人事業主とは、事業主一人または家族などの少数の従業員で経営している企業のことです。自営業者とも呼ばれています。

給与所得ではなく事業所得などを得て生活している人が個人事業主です。職業によって個人事業主か否かが決まるわけではありません。

個人事業主の職業例
  • 農業、林業、漁業
  • 建設業、一人親方、職人
  • 金融業、不動産業
  • 小売業、飲食業、サービス業
  • デザイナー、アーティスト、画家
  • 作家、小説家、放送作家
  • コンサルタント
  • プログラマー、SE
  • イラストレーター、Webライター
  • 広告代理業、アフィリエイター
  • 開業医、マッサージ師
  • 美容師、理容師
  • プロスポーツ選手
  • 水商売(キャバ嬢、ホスト、ホステス)

このように、色々な職業が個人事業主になり得ます。簡単に言うと会社に雇用されていない人ということになります。

個人事業主は、確定申告の時には、白色申告や青色申告することになります。私はIT系の個人事業主でしたが、当時は青色申告でした。

企業の規模に制限はありませんが、従業員数が多い場合、株式会社や合同会社にした方が節税できるので、ある程度の売上規模になると法人化する人が多いです。

サラリーマンでも副業していて確定申告していれば個人事業主になることもありますが、個人事業主よりも会社員の方が審査に通りやすいので、給与がある人は給与所得でカードローン審査を受けるのがよいでしょう。

水商売の人は正社員やアルバイトのこともありますが、直接雇用されていない個人事業主の場合も多いと思います。(水商売におすすめのカードローン

確定申告書が役に立つ

カードローンの審査で、50万円を超える限度額を希望するときは収入証明書の提出が必要になります。

収入証明書の提出
  • 源泉徴収票
  • 給与明細2ヶ月分
  • 確定申告書
  • 納税証明書

会社員なら源泉徴収票や給与明細を提出しますが、個人事業主の方は確定申告書などを提出します。

基本的には限度額50万円以下なら収入証明書は不要ですが、個人事業主の審査では限度額に関係なく確定申告書の提出を求められることがあります。

確定申告書をご提出いただけますでしょうか?

確定申告書をご提出いただければ限度額が10万円から30万円に増額できます。

審査のときにこのような感じでオペレーターから言われることがあります。私も申し込みのときに確定申告書を提出して限度額を増額しました。

営業証明書が役に立つ

最近は個人事業主でも自宅に固定電話を引いていない人も多いです。

仕事のやり取りは携帯でできますし、Webデザイナーやイラストレーターなど、店舗が必要ない自営業は固定電話が必要ありません。

しかし、カードローンの審査では固定電話の有無が審査結果に大きく影響を与えることがあります。自営業でも固定電話があると信用度が上がります。

固定電話がなくて確定申告書も出せない人は、個人事業主なのか無職なのかの区別が付きませんが、営業証明書(届出済書)を提出することで、個人事業主であることを証明できます。

営業証明書(届出済書)とは、個人事業者の方が開業届を届出済であることを証明する書類です。事業証明書とも呼ばれています。

営業証明書は、市区町村の役所で本人確認書類を提出して発行してもらいます。「個人事業の開業・廃業等届出書」がその市区町村に出されている必要があります。

カードローンの審査で営業証明書は必須ではありませんが、開業後すぐで確定申告書が出せない人や固定電話がない人が営業証明書を提出することで審査に通ることがあります。

私が使っているカードローン
プロミスのおすすめポイント
プロミスカード
  • 原則、勤務先への電話確認なし
  • 最短3分で融資
  • カードレス契約も可能
  • 原則24時間最短10秒で振込融資
  • 学生アルバイトでも借りられる
  • クレジット機能付きのプロミスVisaカードあり
  • SMBCグループ
※審査結果によっては電話による在籍確認あり
※申込時間や審査により希望に添えない場合あり

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株式会社アルビノ代表取締役。ファイナンシャルプランナー。埼玉県飯能市出身、1978年12月25日生。趣味は登山。Webライター歴23年。カードローン利用歴16年。現在は消費者金融3社、銀行カードローン3社の契約あり。
個人で自動車ローンや住宅ローンを利用したことがあり、起業してからは法人で銀行融資や日本政策金融公庫の一般貸付、マル経融資で借りた経験があります。
FP技能士、宅地建物取引士、日商簿記検定、証券外務員の資格を保有。

運営者情報

会社名 株式会社アルビノ
代表者 竹内潤平
住所 〒160-0023
東京都新宿区西新宿3-3-13 西新宿水間ビル6階
電話番号 03-6914-6178
※電話対応はしていません。
お問合せ メールフォーム
設立 2014年10月20日
資本金 1000万円
事業内容 Webマーケティング支援
ライフプラン・コンサルティング
メディア運営
主要取引銀行 三菱UFJ銀行
住信SBIネット銀行
法人番号 7011101071501
本社所在地 〒176-0012
東京都練馬区豊玉北4-4-5
インボイス登録番号 T7011101071501

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